对于尚未形成平台借贷的私人放贷情况，杨教授表示，“这样确实更有隐蔽性，打着民间借贷的形式进行放款，监管上更有难度。”但是如果民间借贷并非个体性、零散性，而是有组织、有规模的常态性放贷，则属于借贷经营范畴，如果没有相关牌照，则可能会触犯《刑法》中的“非法经营罪”，可在法律上对其进行打击。行政部门和地方金融办也对此负有监管责任。而对于某些放款人及他人传播“裸条”、传播裸照、裸视频等淫秽物品的行为则涉嫌触犯“侵犯隐私罪”、“传播淫秽物品罪”，这些都可以通过《民法》对公民的权利保护、《刑法》监管、行政监管等各种途径进行打击，并不是无法可依。
杨教授提到，网贷作为新兴的贷款形式，监管和治理的难度较大。首先，网贷与以往金融活动不一样，这在人类历史上是一种新的金融现象，完全属于新业务，没有现成的法律法规，既不同于传统金融，也没有国外现成模式可以参考。其次，由于中国金融环境本身的复杂性，民间借贷、非法集资、金融创新交织在一起，导致网贷问题更加复杂化。再次，监管体系存在漏洞。金融监管体制在此种金融创新面前一直没有建立起来，一行三会的风险监管体制和地方政府的监管协调存在漏洞和问题，此次发布的网贷监管办法确立了银监会系统和地方金融局的双重责任制、银监会系统和金融办系统的统合监管体系，是对于监管体系的完善。
杨教授称，如果某些缺乏还款能力的大学生抱着侥幸心理，以这种高利率高风险的方式借贷，最终损害的还是自己。因此，学校和家庭应加强对学生和孩子的教育和保护，学生应加强自我保护意识，避免遭遇此类伤害。
传播淫秽物品最高可判10年有期徒刑
北京雄志律师事务所姜健称，放贷人与借款人大学生之间的借款关系属于民间借贷，我国法律对于民间借贷的效力是认可的。但是，放贷人以裸照作为抵押贷款，一旦出现逾期未还款，便公开借款人的裸照，将裸照作为抵押物进行贷款的行为，从法律上来说是无效的，其实质是放贷人作为收回高息贷款的威胁手段。
姜健说，我国《刑法》中对淫秽物品的定义，是指具体描绘性行为或者露骨宣扬色情的诲淫性的书刊、影片、录像带、录音带、图片及其他淫秽物品。以牟利为目的，出售、贩卖、传播借款人裸照一百件以上或视频文件十个以上或违法所得五千元以上等情形的，涉嫌构成制作、复制、出版、贩卖、传播淫秽物品牟利罪，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处罚金；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；情节特别严重的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
姜健称，贩卖、出售、传播裸照的行为人，是否构成此罪需要看淫秽物品的数量和牟利的金额。但即使达不到刑事处罚的，依然可依据《治安管理处罚法》第六十八条规定，处十日以上十五日以下拘留，可以并处三千元以下罚款；情节较轻的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款。
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